Kami melihat rumah di Portland, Maine, pada hari Senin pagi pukul 10 dan telah disetujui sebelumnya untuk hipotek pada pukul 2, meskipun harga yang diminta jauh melampaui apa yang kami pikir mampu kami bayar. Tetapi jika bank mengatakan kami bisa, kami bisa—kan? Nah, dua bulan kemudian, dan hanya beberapa hari sebelum tanggal penutupan kami, kami masih menghitung angka. Saya kira terlepas dari kenyataan bahwa kami memiliki lebih dari cukup untuk uang muka, sejarah penghasilan yang solid, kredit yang sangat baik, dan 12 tahun di belakang kami sebagai pemilik rumah yang bertanggung jawab, bank tidak begitu yakin. Pembaca, saya merasa dipimpin.
Pada akhirnya, kami mendapat pinjaman dan membuat penutupan kami tepat waktu. Kami telah mampu membeli tempat baru tanpa masalah. Tetapi meskipun kami pernah mengalaminya sebelumnya, kami masih berharap seseorang telah mengingatkan kami bahwa mendapatkan hipotek penuh dengan liku-liku kejutan. Berikut adalah beberapa hal yang tidak diberitahukan siapa pun tentang mendapatkan hipotek—dan beberapa cara untuk menghindari drama tersebut.
Atur keuangan Anda sebelumnya
Saya dan suami saya sama-sama wiraswasta, dan bukan pemegang buku yang paling rapi. Dia memiliki akun bisnis. Saya juga memilikinya, tetapi juga menggunakannya untuk membayar pengasuh kucing dan mengumpulkan penghasilan dari menjual pakaian di Poshmark.
“Mendapatkan tingkat yang baik untuk hipotek adalah sesuatu yang mungkin harus Anda kerjakan selama bertahun-tahun sebelumnya,” kata Andy Taylor, manajer umum Credit Karma Home. Semakin baik kredit Anda, semakin baik tarif yang biasanya Anda dapatkan. Saat mengajukan hipotek, perhatikan arus kas Anda dengan hati-hati dan jangan berganti pekerjaan, saran Brian Rugg, kepala bagian kredit di LoanDepot. “Hindari apa pun yang dapat berdampak negatif pada nilai kredit Anda, seperti menggunakan jalur kredit atau kartu kredit, menghindari mengambil utang baru, dan menghindari setoran atau penarikan besar dari rekening giro, tabungan, atau investasi,” jelasnya. Dengan kata lain: Jadilah baik.
Broker pertama, rumah kedua
Luangkan waktu untuk memahami seberapa banyak yang Anda bisa Betulkah memberi. “Cari pemberi pinjaman hipotek yang dapat membantu Anda menentukan apa yang Anda mampu berdasarkan pendapatan Anda, hutang saat ini, uang tunai untuk uang muka, dan biaya penutupan,” bahkan sebelum Anda menemukan rumah, kata Latham Jenkins, -end broker mewah di Jackson Hole, Wyoming. “Aturan praktis yang baik adalah 31% dari penghasilan Anda dapat membayar biaya perumahan Anda.”
Pra-persetujuan bukan jaminan
Di pasar cepat saat ini, agen real estat sering meminta calon pembeli untuk datang ke rumah terbuka dengan surat pra-persetujuan di tangan. Tetapi prakualifikasi atau pra-persetujuan bukanlah jaminan bahwa Anda akan ditawari hipotek. “Peminjam masih perlu memberikan lebih banyak informasi sebelum mereka dapat menerima tawaran pinjaman resmi,” kata Andy. Jika Anda hanya berbelanja, surat prakualifikasi sudah cukup, dan itu tidak akan melibatkan penarikan kredit yang sulit. Tapi jika Anda serius tentang rumah tertentu, mengejar pra-persetujuan yang ditanggung, saran SarahAnn Tate, penasihat hipotek asosiasi di Redfin. “Persetujuan awal yang ditanggung lebih baik daripada prakualifikasi dan lebih kuat daripada pra-persetujuan biasa karena penjamin emisi menyisir semua informasi Anda di muka,” katanya. “Itu bisa menjamin Anda sebagai pembeli selain membuat penutupan lebih cepat, menempatkan Anda di depan persaingan.”
Anda tidak perlu menurunkan 20%
Banyak calon pembeli rumah percaya bahwa mereka perlu memiliki uang tunai yang cukup untuk uang muka 20% agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman, tetapi itu belum tentu demikian, kata Brian. “Sementara uang muka 20% akan menurunkan pembayaran bulanan Anda, dan memungkinkan Anda menghindari Asuransi Hipotek Pribadi (PMI), ada opsi hipotek tambahan yang tersedia untuk pembeli yang memilih untuk tidak menginvestasikan uang muka yang besar.”
Itulah sebabnya Anda bisa—dan harus—berbelanja untuk mendapatkan kutipan
Satu kesalahan besar yang sering dilakukan oleh pembeli rumah pertama kali adalah hanya pergi langsung ke bank mereka untuk mendapatkan penawaran hipotek dan tidak berbelanja, atau menerima tawaran pertama yang mereka terima, Robert Heck memperingatkan, wakil presiden hipotek di broker hipotek online Morty. Pastikan Anda dapat dengan jelas membandingkan beberapa penawaran calon pemberi pinjaman, memberikan perhatian khusus pada poin dan kredit. “Saat ini sangat menggoda untuk berbelanja dengan harga yang luar biasa melalui aplikasi telepon dan pemberi pinjaman online, tetapi saya selalu menyarankan untuk berbicara dengan bank lokal, broker hipotek, atau profesional keuangan Anda,” kata Tracy Do, seorang yang berbasis di Los Angeles. agen real estat dengan Kompas. “Prosesnya bisa terasa luar biasa karena bagaimana jumlahnya berubah, seringkali secara dramatis, tergantung pada bagaimana pinjaman Anda terstruktur… Ini adalah proses yang terlibat dengan banyak titik kontak di sepanjang jalan. Memiliki wajah dan suara yang ramah dapat membantu memastikan Anda mendapatkan pinjaman yang tepat, dan akan mencakup wawasan tentang program unik apa pun yang mungkin memenuhi syarat untuk Anda karena pekerjaan Anda, tingkat pendapatan Anda, dan faktor lainnya.
Tarif yang dapat disesuaikan mungkin tidak terlalu buruk
Hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM) sering diabaikan demi suku bunga tetap, yang menawarkan lebih banyak kepastian. Tetapi mengingat fakta bahwa sebagian besar pembeli rumah saat ini tidak berharap untuk tinggal di rumah yang sama selama 30 tahun, opsi yang dapat disesuaikan mungkin lebih cocok, kata Brian. “Untuk pembeli yang tahu mereka akan pindah dalam beberapa tahun, atau hanya mereka yang bersedia menerima tingkat fluktuasi suku bunga di masa depan, ARM dapat menawarkan pembayaran yang lebih rendah untuk jangka waktu yang melampaui waktu yang mereka rencanakan untuk tinggal di sana. rumah,” katanya.
Setelah Anda memulai proses aplikasi, Anda berada pada perilaku terbaik Anda
Kredit Anda akan diperiksa selama pra-persetujuan serta tepat sebelum penutupan, dan mungkin pada titik lain di antaranya. Pastikan untuk membayar semua tagihan tepat waktu dan hindari membuka atau menutup jalur kredit, yang dapat memengaruhi skor Anda. Dan pastikan untuk tidak melakukan pembelian besar baru: “Salah satu jebakan terbesar yang dihadapi pembeli adalah mengubah pekerjaan mereka atau melakukan pembelian yang signifikan saat melakukan penjaminan emisi,” kata Stephanie Younger, agen real estat Kompas lainnya. “Membeli rumah itu mengasyikkan dan terkadang klien menggunakan pengalaman itu sebagai katalis untuk membeli kapal yang selalu mereka impikan atau menerima tawaran pekerjaan itu. Jawabannya adalah menunggu sampai setelah penutupan escrow.”
